Доживотната ISA по-добра ли е от традиционната пенсия?
С предложението за правителствен бонус новата спестовна схема изглежда твърде добра, за да е истина
Откакто бяха обявени в бюджета, МОС за цял живот предизвикват вълнение. Тези нови сметки предлагат големи бонуси за всеки, който спестява за пенсиониране, но трябва ли да изберете доживотна ISA пред традиционната пенсия?
Очевидният призив са тези три букви в края. Почти 20 години ISA означават, че те са познато средство за спестяване за повечето от нас, докато много хора намират пенсиите за сложни и обезсърчителни.
С ISA за цял живот вие плащате в обложени с данъци пари, които след това нарастват без данъци. Ако го оставите на мира до 60-ия си рожден ден, правителството ще ви даде 25 процента бонус. Парите също няма да се облагат с данък, когато ги изтеглите.
Неговата простота може да е привлекателна, но ще ви струва, ако сте данъкоплатец с по-висока или допълнителна ставка. При пенсия, когато внасяте пари, правителството веднага добавя 20 процента, за да компенсира данъка върху дохода, който сте платили върху вноската си. Ако сте данъкоплатец с по-висока или допълнителна ставка, можете да си върнете и този допълнителен данък, който сте платили. Това означава, че за да направи вноска от £100, данъкоплатецът с основна ставка трябва да плати само £80, данъкоплатец с по-висока ставка £60 и данъкоплатец с допълнителна ставка £55.
Освен това, изборът на доживотна ISA вместо пенсия би означавало, че пропускате вноски на работодателя. Новите правила означават, че предприятията трябва да внасят плащания в пенсиите на работното място на своите служители. Откажете се и на практика отказвате безплатните пари.
„Доживотната ISA има смисъл за някой, който се опитва да спестява за първия си дом, но не и за някой, който да се откаже от пенсия на работното място, където най-мощното предимство на пенсията на работното място е вноската на работодателя“, казва министърът на пенсиите баронеса Алтман.
Също така си струва да се отбележи, че бонусът от 25 процента не е толкова щедър, колкото изглежда на пръв поглед. Най-много, което можете да спестите всяка година, е 4000 британски лири и парите, спестени след навършване на 50 години, няма да отговарят на изискванията за правителствена екстра. Така че можете да печелите до £1000 на година до 50-ия си рожден ден, но след това единственият ви растеж ще бъде чрез лихва или растеж на фондовия пазар.
Този лимит на депозита означава, че ще се борите да спестите достатъчно, за да покриете разходите за пенсиониране. В продължение на 20 години, ако приемем темп на растеж от 3 процента, ще изградите максимум £116 000 гнездово яйце плюс £10 000 правителствено допълване. Това ще ви осигури годишен доход при пенсиониране от по-малко от £6000, според изчисленията на Fidelity International.
Доживотната ISA е по-лесна за разбиране от пенсията, но не се заблуждавайте, плащате за това с по-малко щедри данъчни облекчения, без вноски от работодателя и таван на депозита, който ще задуши способността ви да спестявате достатъчно за пенсиониране.
