Трябва ли да изплащате студентския си заем?
Предсрочното погасяване има смисъл само ако можете да изплатите заема си изцяло
Роб Стотард/Гети Имиджис
Получаването на университетско образование стана скъпо през последните години, като студентите плащат до £9,250 такси за обучение на година.
Тези високи разходи карат все повече хора да се обръщат към студентски заеми, за да платят за университет, лихвите по които ще достигнат 6,1% през септември.
И така, ако сте студент, който е изтеглил заем, какво трябва да направите?
Как става погасяването на студентски заем?
Ако вземете пари назаем чрез студентски заем, тогава не започвате да ги връщате, докато не спечелите повече от £21 000 годишно. Когато започнете да го изплащате, парите се вземат от заплатата ви като девет процента от вашите приходи.
Ако не сте успели да изплатите целия си заем 30 години след дипломирането си, оставащият дълг се анулира.
Изследване на Института по фискални изследвания установи, че 77% от студентите никога няма да спечелят достатъчно, за да изплатят заемите си в рамките на 30 години след дипломирането си - въпреки че това е замислено, тъй като означава, че тези, които печелят повече, се връщат за по-дълго и така субсидират тези, които продължете да печелите по-малко.
На всеки завършил, който никога не печели £21 000 годишно, целият си студентски дълг ще бъде анулиран, след като 30 години не е изплатил нищо.
Как се прилага лихвата?
Начисляват ви се лихва върху това, което заемате от момента, в който парите попаднат в банковата ви сметка. Това означава, че ако заемате цялата сума всяка година в края на тригодишен курс, ще дължите около £50,000, като £6,000 от това са лихва.
Лихвата, докато учите, е определена на RPI + три процента - което означава, че ще се повиши до 6,1 процента през септември. След като завършите, лихвата се изчислява по плъзгаща се скала в зависимост от това колко печелите с по-високи доходи, които плащат повече лихва.
Трябва ли да се опитам да надплащам?
Вероятно не. Студентският заем е различен от всеки друг заем, който някога ще имате. Това е така, защото дългът, който остане след 30 години, се анулира.
Това означава, че освен ако не печелите достатъчно, за да изчистите целия дълг в рамките на 30 години, не си струва да плащате повече. Ако не изчистите дълга напълно, ще изплатите девет процента от приходите си, независимо колко дължите.
Възпитаник, който печели £36,000 годишно, ще изплати £40,500 от общия студентски заем от £55,000 за 30 години, според Мартин Люис в The Guardian. Останалата част от дълга ще бъде анулирана.
Ако този човек изплати 10 000 британски лири от заема си, когато се дипломира, той все пак ще изплати същата сума през 30-те години, което означава, че ще изплати допълнителни £ 10 000, които никога не е трябвало да плаща. Това също отменя част от прогресивния дизайн на системата.
Въпреки това, ако има вероятност да спечелите висока заплата доста бързо след дипломирането си, така че ще изчистите целия си дълг, тогава си струва да направите надплащане, за да намалите общата сума на лихвите, които плащате.
Според Луис възпитаник, който печели начална заплата от £40 000 с увеличение на заплатите с два процента над инфлацията всяка година, би изчистил дълга си в рамките на 30 години, така че би имал полза от надплащане, за да намали платената лихва.
Устоявайте на желанието да извършите незабавно надплащане на студентския си заем, след което преоценете ситуацията няколко години след дипломирането. Ако сте установени на високоплатена работа, тогава може да си струва да преплатите.
Трябва ли да плащате таксите на детето си, за да избегнете заема?
Merryn Somerset Webb дава добри съвети във Financial Times на родителите, изкушени да изплатят таксите на детето си предварително за тях:
Изчакай и виж как ще върви. Ако тя напусне университета и изглежда така, сякаш ще лети, тогава ги изплатете за нея. Да, ще сте платили няколко хиляди лихва за първите няколко години. Но това не означава загубата, която ще понесете, ако сте платили предварително, само за да я видите да влезе в кариера с ниски доходи, която би могла да направи университетското й образование безплатно.
