Пенсионни свободи: всичко, което трябва да знаете
Вече имате повече възможности от всякога, когато става въпрос за вашите пенсионни спестявания. Но какви са те и какви са рисковете?
В своя пролетен бюджет за 2015 г. тогавашният канцлер Джордж Озбърн въведе радикални промени в начина, по който се облагат пенсиите. Новите правила доведоха до това, че хората правят различни избори, когато инвестират своите гнездови яйца, но също така означават, че хората над 55 години се превърнаха в привлекателна цел за измамници.
Преди април 2015 г., когато повечето хора с пенсия с дефинирани вноски достигнаха пенсионна възраст, единствената налична възможност беше да закупят финансов продукт, наречен анюитет, който включваше използване на техните пенсионни спестявания за закупуване на гарантиран доход за цял живот. Тези продукти понякога идват със специални условия или гаранции.
Чуйте как Майк Брумфийлд от The Pensions Regulator говори с Ian Dale от LBC за инвестиционни измами
Например, можете да свържете доходите си с процента на инфлация или да включите съпруг, за да сте сигурни, че няма да бъдат финансово лишени, ако получателят на рентата умре преди тях. Не е изненадващо, че тези допълнителни опции струват повече отпред.
Данъчните промени, въведени от Osborne, означават, че всеки вече може да получи достъп до пенсионните си спестявания по всяко време от 55-годишна възраст и да взема свои собствени решения за това как да финансира пенсионирането си. Откакто новите правила или пенсионните свободи влязоха в сила, броят на закупените анюитети рязко намаля - но свободата на хората да правят каквото си искат с парите си от пенсии може да ги направи уязвими за измамници.
Вече имате редица възможности за това какво да правите с пенсионните си спестявания, след като навършите 55 години (не забравяйте, че това е възрастта, на която започват пенсионните свободи. Ако някой се опита да ви убеди да получите достъп до пенсията си преди тази възраст, вероятно измама и може да доведе до голяма данъчна сметка).
Тук разглеждаме тези опции по-задълбочено, включително потенциалните ползи и рискове, свързани с всяка от тях. Не всички от тях ще бъдат достъпни за всеки: наличните опции варират от една схема до друга. Обстоятелствата на всеки са различни. Въпреки че разглеждаме наличните опции в общи линии, ако обмисляте достъп до вашата пенсионна банка, може да е полезно да говорите с Пенсионната консултантска служба , които предоставят безплатна независима и безпристрастна информация и насоки.
Освен това, ако сте над 50 години и имате пенсия с дефинирани вноски, можете да получите достъп до държавната услуга Pension Wise , който предлага предварително резервирани срещи, за да обсъдите вашите възможности за пенсиониране. Важно е да вземете най-доброто решение за вашите лични обстоятелства, така че трябва сериозно да обмислите използването на услугите на финансов съветник.
Ако все пак изберете съветник, не забравяйте да използвате такъв, който е оторизиран от Орган за финансово поведение (FCA) - проверете дали са на FCA Регистър на финансовите услуги . В Консултантска услуга за пари има информация как да намерите финансов съветник или бихте могли да получите допълнителна информация от група, която представлява съветници като PIMFA.
Преди да разгледаме вашите възможности обаче, едно предупреждение: измамниците работят усилено, за да отделят хората от техните новодостъпни пенсионни спестявания. Никога не слушайте някой, който се свърже с вас изведнъж с оферта, било то преглед на пенсия, възможност за инвестиция или така наречените безплатни съвети.
Една често срещана тактика е да предложите безплатен преглед на пенсиите, предназначен да ви убеди да преместите парите си във високорискова схема, може би в чужбина или в необичаен бизнес. Бъдете внимателни: някои от тези инвестиции се управляват лошо, докато други са откровени измами.
Четири стъпки, които трябва да предприемете, преди да инвестирате:
Оставяйки го недокоснат
Ако не се нуждаете от парите, може да решите да оставите пенсионния си съд там, където е. Най-вероятно е вашите пенсионни спестявания да бъдат в един или повече инвестиционни фондове, които от своя страна инвестират в портфейл от акции и други активи, избрани от управител на фонд. Инвестирането е по своята същност рисково, но колкото по-дълго останете инвестирани, толкова по-голям шанс имате да натрупате по-голям пот, като реинвестирате всички спечелени приходи от дивиденти и се възползвате от растежа на цените на базовите активи. Въпреки че стойността на вашите инвестиции може да се покачва и намалява, все пак е по-безопасно да ги държите конвенционално инвестирани, отколкото да ги предавате на потенциални измамници.
Струва си да проверите с вашата схема в какво са инвестирани вашите пенсионни спестявания и дали това ще се промени, когато се приближите до пенсиониране. Освен ако не изберете инвестициите си, много схеми ще оживят вашите инвестиции, докато наближавате пенсиониране, премествайки ви към по-нискорискови (и вероятно по-ниски възнаграждения) активи, за да ви предпазят от нестабилността на пазара. Трябва също да проверите дали вашата схема има правилната дата на пенсиониране за вас. Ако не стане, трябва да се свържете с вашата схема за промяна.
Купете рента
Въпреки че броят на хората, които избират да купуват анюитет със своите пенсионни спестявания, е намалял от април 2015 г., покупката на анюитет не трябва да се изключва напълно. Гарантираният доход за цял живот не е нещо за подигравка.
Ако решите да закупите анюитет, все още можете да вземете 25% от вашата пенсия без данъци. Въпреки това, вие ще плащате данък върху дохода, генериран от анюитета.
Купувайки анюитет, вие предавате целия инвестиран пенсионен пот заедно със свързаните рискове на някой друг – а именно доставчика на анюитет. Има обаче и други въпроси, които трябва да се разгледат. Например, ако умрете по-рано от очакваното, вие и вашето семейство може да не получите толкова полза от вашата рента, колкото би дошла от оставянето й в пота.
Анюитетите не могат да бъдат прехвърлени на близки в завещание, въпреки че за премия повечето доставчици на анюитети ще включат съпруг във вашата сделка, така че те да продължат да получават част или целия доход, дори ако сте починали.
Другият риск е, че доходът от пенсиониране, който получавате, зависи от ставките на анюитета в момента, в който закупите анюитета. Анюитетните проценти се влияят от лихвените проценти и доходността на златото, а предлаганите проценти могат да се повишават и намаляват заедно. Това има значение, когато купувате анюитета, тъй като процентът на анюитета е процентът на пота, който доставчикът е готов да плати, ефективно като годишен доход, за цял живот.
Например, ако имате пот от £500,000 и ви се предлага рента от 5%, можете да използвате вашия пот, за да закупите гарантирани £25,000 (преди данъци) за цял живот с анюитет. Може също да отговаряте на условията за повишен анюитет, тъй като ставките на анюитета също се влияят от различни фактори, лични за вас, включително лошо здраве.
Отидете в изтегляне, известно още като изтегляне с гъвкав достъп
Теглене означава да запазите своя пот инвестиран и след това да изтеглите доход, за да финансирате живота си при пенсиониране. Това е по-гъвкав вариант от закупуването на анюитет, но също така е по-рисков, защото означава да оставите неизползвания си пенсионен пот изложен на инвестиционните пазари. Това излага вашия пот капитал на риск, за разлика от анюитетния доход, който е гарантиран за цял живот.
Все още можете да вземете 25% от вашата пота без данъци. Парите, които теглите при теглене, се облагат с пределната ви ставка, след като сте взели освободената от данъци 25% еднократна сума. Имайте предвид, че можете също да изтеглите нередовни тегления при изтегляне на гъвкав достъп, но цялата сума ще бъде обложена с данък.
Най-големият риск да разчитате на теглене от инвестиран пенсионен пот е шансът да надживеете спестяванията си. Това се нарича риск за дълголетие. Изследванията показват, че хората са склонни да подценяват колко дълго ще живеят, което означава, че може да се окажат без пари по-късно в живота си, след като са надценили колко могат да вземат всяка година.
Ако вашите тегления от вашия пот надвишават възвръщаемостта на инвестициите на средствата, оставащи във вашия пот, размерът на вашия пот ще намалее. Ако можете да черпите само от възвръщаемостта, генерирана от вашия пот, той ще продължи по-дълго.
От друга страна, очевидната потенциална полза от тегленето е, че можете да вземете толкова или малко от парите си, колкото искате. Не подлежите на анюитетни ставки, когато става въпрос за времето за пенсиониране. Можете също така да получите достъп до повече от вашия пот в случай на спешност, въпреки че изваждането на твърде много може да ви постави в по-висока данъчна група и ще изчерпи стойността на вашия фонд.
Допълнително предимство е, че вашата саксия не умира с вас - тя принадлежи на вас и може да бъде предадена на вашите близки във вашето завещание.
Теглене на еднократни суми
Можете също да изберете да изтеглите нередовни еднократни суми, когато и когато имате нужда от тях, като оставите останалата част инвестирана, с това, което индустрията нарича еднократна пенсионна сума на некристализиран фонд или UFPLS. Все още получавате същата пропорция освободени от данъци пари, както при другите опции, но не можете да поискате цялата сума наведнъж. Всеки път, когато вземете UFPLS, една четвърт от сумата, която теглите, ще бъде освободена от данъци, а останалата част се облага с пределната ви ставка.
Така че основната разлика между изтеглянето на flexiaccess и UFPLS е, че с първия получавате своята 25% освободена от данъци еднократна сума наведнъж и след това плащате данък върху всякакви други тегления, докато с втория не взимате първоначалната си еднократна сума сума, но плащат данък само върху 75% от последващите тегления.
Приемането на UFPLS ви излага на много от същите рискове, с които бихте се сблъскали при изтегляне на гъвкав достъп, въпреки че оставянето на тези 25% инвестирана еднократна сума може да намали шансовете да останете без пари по-късно. Основните предимства са, че вашият пот потенциално остава по-голям и тегленията ви са по-евтини, в зависимост от това колко от пота сте взели предварително.
Вземете цялата работа
Можете да осребрите целия си пот, ако желаете. Ще получите своята 25% освободена от данъци еднократна сума и ще бъдете обложени с данък върху останалата част, но ще имате парите, с които да правите, както пожелаете.
Откакто пенсионната свобода влезе в сила, много хора с по-малки потове избират тази опция, вероятно защото е по-вероятно хората да могат да печелят в по-малък пот (до три пота на стойност £10 000 или по-малко), без да се налага да плащат по-висока данъчна ставка. Тези с по-големи саксии могат да плащат повече данък в сравнение с други опции, като вземат всичко наведнъж.
Ако вземете целия пот в брой и го оставите в спестовна сметка с ниска лихва, ще замените инвестиционния риск с риск от инфлация. Като държите цялата сума в брой, няма да бъдете пряко засегнати от сривове на фондовия пазар, но има голям шанс инфлацията да изпревари всякаква лихва, която получавате. Ако вместо това реинвестирате парите си, възвръщаемостта, която печелите, може да изпревари инфлацията, но ще поемете инвестиционен риск.
Долния ред
Преди да направите своя избор, обмислете внимателно всичките си възможности – важно решение като това не бива да се бърза. Всъщност, ако някой ви оказва натиск да вземете бързо решение, това може да е знак за измама. Помислете за приемането на финансови съвети и накрая, никога не слушайте необичайни оферти, без значение колко страхотно звучат.
За да научите повече за видовете измами, залавящи хората и за да не станете жертва, разгледайте страницата ScamSmart на FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Контакт
Органът за финансово поведение: www.fca.org.uk
Пенсионната консултантска служба: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pension Wise: www.pensionwise.gov.uk
Консултантска услуга за пари: www.moneyadviceservice.org.uk
Предприеме нашата анкета за вашия шанс да спечелите ваучери от £100 и £50 на John Lewis
