Бавната смърт на кредитирането до заплата
Tide започна да се обръща назад през 2014 г. с нови разпоредби - и сега Google завърта винта
Getty Images
Преди десетилетие кредитирането до заплата почти не съществуваше в Обединеното кралство. Краткосрочните кризи на паричните потоци бяха управлявани от заложни къщи, овърдрафти, кредитни карти и, за някои нещастници, лихвари.
Тогава Уонга пристигна, предлагайки на всички ни незабавно пари в брой, които бихме могли да изплатим, когато пакетът ни с месечни плащания удари сметката ни. Парите за минути от приятелска компания, рекламирана от анимационни баби, бяха моментално хит и много хора започнаха да вземат заеми.
През 10-те години след пристигането на Уонга тъмната страна на кредитирането до заплата стана ясна за повечето хора. Лихвените проценти са астрономически, над 1000 процента ГПР в много случаи поради кратките срокове за погасяване - и хората са се оказали заседнали в цикъл на заемане на дълг от един кредитор до заплата, за да изплатят друг.
Освен това традиционните кредитори са възприели много мътно мнение за това краткосрочно кредитиране. Заемът до заплата във вашето кредитно досие може да направи или развали молбата за ипотека.
Приливът започна да се обръща срещу кредиторите до заплата през 2014 г., когато Органът за финансово поведение (FCA) въведе нови регулации за индустрията. На Уонга беше наредено да плати обезщетение от £2,6 милиона на кредитополучатели, които са били обект на неверни практики за събиране на дългове, включително получаване на писма от фалшиви адвокатски кантори с искане за плащане.
Тогава миналата година беше въведено ограничение за това колко лихви могат да начисляват.
Google нанася смъртен удар?
Последният удар дойде тази седмица, когато Google обяви, че забранява реклами от кредитори до заплата. Интернет гигантът категоризира кредиторите като опасни и сега ще ги забрани заедно с реклами за оръжие и реч на омразата.
Възможно е ходът на Google да има по-голямо въздействие върху ограничаването на индустрията, отколкото правителственото регулиране, казват Би Би Си .
Въпреки действията на FCA все още има много кредитори до заплата, работещи в Обединеното кралство, така че ограничаването на способността им да рекламират може сериозно да засегне бизнеса им.
Уонга със сигурност вече страда. По-рано този месец кредиторът разкри, че приходите са паднали от £217,2 млн. през 2014 г. на само £77,3 млн. през 2015 г., което води до загуба преди облагане с данъци от £80,2 млн. Фирмата намали наполовина кредитирането си, тъй като се опитва да се съсредоточи върху това да бъде по-отговорна и да се отдалечи от маршрутите си до заплата.
Трябва ли да взема назаем?
FCA може да е наложил таван на цените, но заемането до заплата все още е невероятно скъп начин за заемане. Ако изтеглите заем за £250 от Sunny.co.uk за 30 дни, ще платите £60 лихви и такси. Това са астрономическите 1250 процента ГПР.
През последното десетилетие се появиха много кредитори до заплата, но е показателно, че нито един голям заемодател не е скочил на избора. Големите имена са се придържали към отговорно кредитиране, за да избегнат още повече петна на имената им.
Ако трябва да вземете пари назаем, трябва да разгледате получаването на овърдрафт – много от тях са напълно безплатни, ако са за малки суми – или да изтеглите кредитна карта.
First Direct, HSBC, Post Office Money и Nationwide всички предлагат разплащателни сметки с безплатен овърдрафт.
Като алтернатива, парите на Sainsburys Bank и Post Office имат кредитни карти с нулева лихва за покупки за 27 месеца. Ако се притеснявате дали ще бъдете одобрени за кредитна карта, използвайте сайт за сравнение като напр TotallyMoney.com , което ще извърши меко търсене във вашия кредитен файл и ще ви каже кои кредитни карти е вероятно да приемат вашата кандидатура.
И накрая, помислете за теглене на заем от кредитен съюз. Те са склонни да обмислят хора, които могат да бъдат отхвърлени от масовите кредитори и има ограничение за това колко лихви могат да начисляват: три процента на месец в Англия, Шотландия и Уелс, два процента в Северна Ирландия.
Само имайте предвид, че трябва да отговаряте на критериите, за да се присъедините към кредитен съюз – според това къде живеете или професията ви. Можете да потърсите подходящ на Findyourcreditunion.co.uk .
