Иновативни финансови въпроси: какво трябва да знаете за международните финансови институции
Новите IFI Isas ще ви позволят да предпазите спестяванията, съхранявани в сметки за отпускане на заеми, от данък върху дохода
Гети
В бюджета за миналата седмица Джордж Озбърн обяви, че от следващия април ще има ново допълнение към семейството Isa – Innovative Finance Isas (IFIs).
Какво е?
IFI е нов тип Isa, който можете да използвате, за да защитите спестяванията си от данъчните. Разликата с IFI е, че можете да вложите peer-to-peer (P2P) инвестиции в него. Това означава, че от 6 април 2016 г. няма да ви се налага да плащате данък върху доходите върху парите, които правите от P2P инвестиране, ако държите тези сметки в МФИ.
Какво е партньорско инвестиране?
P2P инвестирането включва депозиране на вашите спестявания в компания като Zopa, Ratesetter или Funding Circle, която ще отпусне парите ви на заем на физически лица и малки предприятия. Идеята зад него е да се премахнат посредниците – банките – и свързаните с тях разходи, така че хората да могат да вземат заеми на по-ниски лихви. Добрата новина за спестителите е, че получават много по-висок лихвен процент.
P2P инвестирането процъфтява от стартирането му в Обединеното кралство преди десет години и това е отразено в хода на правителството да го включи в Isas.
Защо трябва да ми пука?
Ако искате прилична възвръщаемост на спестяванията си и сте готови да поемете малко повече риск, тогава определено трябва да помислите за инвестиране с P2P фирми. Понастоящем е възможно да получите възвръщаемост от повече от 5% за пет години както с Ratesetter, така и с Zopa. За разлика от тях, най-добрият петгодишен процент с традиционна спестовна сметка е 3,1% или 2,5% за Isa.
Тази възвръщаемост от 5 процента пада до 4 процента след данък за данъкоплатците с основна ставка и 3 процента за данъкоплатците с по-висока ставка. Но от следващата година можете да спечелите освободени от данъци доходи, които са двойно повече от това, което получавате на традиционния пазар на спестявания.
„Това променя играта за милиони британци, които страдат от ниска възвръщаемост след финансовия срив“, казва Джайлс Андрюс, изпълнителен директор на Zopa.
Какви са рисковете?
Докато P2P инвестирането предлага по-добра възвръщаемост от традиционните спестовни сметки, това е така, защото поемате малко по-голям риск.
„Потребителите не трябва да влагат спестяванията си, без да разберат как точно ще бъдат използвани парите им“, казва Хана Маундрел, главен редактор в Money.co.uk .
Вашите пари се дават на заем на физически лица или малки фирми и има вероятност тези кредитополучатели да не изплатят заемите си. Zopa и Ratesetter са създали фондове, за да компенсират инвеститорите за неизпълнение и към днешна дата са успели да покрият всякакви загуби – но няма гаранция, че ще могат да го направят, ако много по-висок от очаквания дял от заемите се провали.
Друг проблем е, че парите, депозирани в P2P фирма, не са обхванати от схемата за компенсация за финансови услуги. Това означава, че ако фирмата фалира, можете да загубите всичките си пари.
Какво следва ?
В момента единственото нещо, което ще можете да поставите в IFI, когато стартират следващата година, са P2P инвестиции. Но това може да се промени. Осбърн също така обяви в бюджета, че ще има „обществена консултация дали да се разшири списъкът с допустими инвестиции в Isa, за да се включат дългови ценни книжа и собствен капитал, предлагани чрез платформа за групово финансиране“.
След като направи големи промени в начина на работа на пенсиите в Обединеното кралство, изглежда, че Осбърн сега насочва вниманието си към това как спестяваме извън планирането за пенсиониране.
