Как ще ви се отрази революцията в текущата сметка?
Сумата, която вашата банка може да ви таксува, ако изпаднете в минус, ще трябва да бъде ограничена

Нови данни разкриха, че броят на хората, които смениха банкови сметки, е намалял през миналата година. Но с парични стимули и по-добри лихвени проценти, които се предлагат, ако използвате зашеметяващо проста услуга за превключване, всички трябва да настояваме за преместване на банки.
Какво показват цифрите?
Доставчикът на банкови плащания BAC на всяко тримесечие публикува цифри за това колко хора сменят разплащателни сметки, къде напускат и къде се местят.
Техните данни показват, че през 2016 г. са извършени малко над милион превключвания, но това е с 23 500 по-малко в сравнение с предходната година.
Големите губещи са Barclays и Natwest, които разтърсват клиенти, докато банки, включително Santander, Nationwide, Halifax и TSB, придобиват хиляди нови клиенти.
Защо трябва да сменя?
Средностатистическият човек може да спести £92, като се премести в банкова сметка, която отговаря по-добре на нуждите му, установи разследване на органа за конкуренция в Обединеното кралство. В действителност можете да спестите много повече от това, ако следите за смяна на стимули и акаунти за възнаграждение.
Ако текущата ви сметка не ви плаща лихва, начислява ви огромни суми, ако се потопите в червено, или ви предлага ужасяващо обслужване на клиентите, също трябва да се преместите.
Къде да отида?
Следвайте тълпите. Santander, Halifax, Nationwide и TSB печелят най-много нови клиенти в момента и това е така, защото всички те предлагат добри текущи сметки, въпреки че кой е най-подходящ за вас ще зависи от вашите собствени обстоятелства.
Nationwide е невероятно популярен избор сред превключвателите – спечели 25 000 нови клиенти между април и юни миналата година. Атракцията е разплащателната му сметка FlexDirect. Той плаща пет процента лихва върху салда до £2500 за първите 12 месеца, което превъзхожда всичко налично на пазара на спестявания. Той също така има безлихвен овърдрафт за първите 12 месеца - и клиентите по текущи сметки, които накарат други хора да сменят, получават £100 (плюс новият клиент също получава £100).
Това е добър избор за всеки, който иска да изчисти своя овърдрафт или търси дом за малка спестовна банка. Недостатъкът? Трябва да плащате поне £1000 на месец.
Halifax е следващият по популярност благодарение на своята сметка за награди. Първо, получавате £100 само за смяна, след това награда от £3 всеки месец, стига да плащате поне £750, да останете в кредит и да имате два активни директни дебита. Това е чудесен избор за някой, който харчи всичките си пари всеки месец, но все пак иска награда. Като алтернатива, това прави страхотна сметка за сметки.
Как да превключвам?
Превключването на текущи сметки е невероятно лесно. Услугата за смяна на текущи акаунти означава, че ще бъдете преместени от стария си текущ акаунт в новия след седем дни и всичките ви директни дебити и постоянни нареждания също ще бъдат преместени.
Всичко, което трябва да направите, е да дадете на новата си банка данните за старата си сметка и те трябва да се справят с всичко вместо вас.
Защо повече хора не сменят?
Въпреки че смяната е проста и възнаграждаваща, само 3,5 милиона души са си направили труда да го направят от 2013 г. В контекста на това в Обединеното кралство има 70 милиона активни текущи сметки.
Голяма рекламна кампания означава, че повече хора от всякога знаят за текущата услуга за смяна на акаунти – осведомеността достигна 78 процента миналия ноември.
Потребителите се нуждаят от повече стимул и това ще дойде само ако доставчиците създадат по-конкурентни и примамливи продукти, казва Кевин Маунтфорд, банков експерт в MoneySuperMarket. Тъй като много банки губят много клиенти, се надяваме, че ще видим по-примамливи сделки за текущи сметки в бъдеще.
Как ще ви се отрази революцията в текущата сметка?
Тази седмица Органът за конкуренция и пазари (CMA) обяви набор от мерки, целящи да направят пазара на текущи сметки по-конкурентен. В момента само три процента от нас сменят банката всяка година, въпреки факта, че вероятно не получаваме добра сделка благодарение на невероятните такси за овърдрафт и оскъдните лихви.
CMA иска да разтърси пазара, така че всички да сме по-стимулирани да изоставим банките, които се отнасят зле с нас, и да търсим по-добри сделки.
По-старите и по-големите банки, които все още представляват по-голямата част от пазара на банкиране на дребно, не трябва да работят достатъчно, за да спечелят и задържат клиенти и е трудно за новите и по-малки доставчици да привличат клиенти, казва CMA.
И така, какво се прави?
Таксите за овърдрафт се ограничават
От септември сумата, която вашата банка може да ви таксува за излизане на минус, ще бъде ограничена.
Това няма да бъде ограничение за цялата индустрия, наложено от CMA, както някои хора се надяваха. Вместо това CMA нареди на банките да определят собствена максимална месечна такса за влизане в неразрешен овърдрафт.
Те могат да зададат тази такса на каквото пожелаят, така че клиентите е малко вероятно да видят таксите – които могат да бъдат до £90 на месец – да паднат драстично. Но поне ако всички банки трябва да определят максимална такса, потребителите могат лесно да ги сравняват, когато избират банкова сметка.
Отворете приложение за банкиране
Това е вълнуващата част от разтърсването. CMA нареди на индустрията да приеме „отвореното банкиране“. Това означава, че фирмите за финансови технологии сега ще разработят компютърно приложение, което ще ви позволи да управлявате всичките си банкови сметки на едно място – независимо къде се държи сметката.
Това е брилянтна новина, тъй като може да сложи край на безумието за влизане в множество банки и прескачане между прозорци, когато прехвърляте пари между спестовни сметки, кредитни карти и разплащателни сметки.
Идеята е, че като ни улесни да виждаме всичките си сметки на едно място и да преместваме пари между тях, всички ще бъдем насърчавани да прехвърляме пари в брой към сметки с по-добри проценти или да преместим малко пари, за да избегнем такса за овърдрафт. Приложението също така ще ви позволи да видите кои конкуренти също предлагат най-добрите оферти.
Надяваме се, че приложението ще бъде готово до началото на 2018 г.
По-лесно превключване
Друга мярка, която идва, са плановете на CMA да подобри услугата за превключване на текущи акаунти, която беше въведена преди три години. Това би означавало, че смяната на банкови сметки е по-малко неприятно, така че например директните дебити да се преместват с по-малък риск от пропускане на плащане.
CMA разкри в своя доклад, че средният човек може да спести £92 на година, като се премести в друга банкова сметка. Като добавим факта, че много банки предлагат на нови клиенти парични бонуси до £150, несъмнено си струва да пазарувате за нова банкова сметка от време на време.
Но много хора са отблъснати от караницата. Ако CMA може да направи превключването по-лесно, клиентите ще се възползват.
Превключете напомнянията
CMA също така иска банките да трябва да изпращат на клиентите от време на време напомняния да прегледат сметките си и да видят дали биха могли да получат по-добра сделка другаде.
Регулаторът предвещава дигитална революция на „отвореното банкиране“.
9 август
Банковата индустрия на Обединеното кралство е принудена да предприеме дигитална революция на „отворено банкиране“, за да гарантира, че клиентите получават по-добра сделка.
В окончателния си пакет от мерки за разтърсване на сектора след двегодишно разследване, Органът за конкуренция и пазари обяви, че банките ще трябва да дадат възможност на клиентите да сравняват лесно сметки чрез приложение за смартфони в цялата индустрия до 2018 г.
Клиентите ще трябва да се съгласят да разрешат споделянето на данни, отбелязва Би Би Си , но след това ще може да сравнява общите разходи за сметка, стандартите за обслужване на клиенти и местоположенията на клоновете.
Кредиторите ще трябва да публикуват какво Sky News описва като „надеждна и обективна информация“ за техните стандарти за обслужване на уебсайтове и в клонове.
Това не е всичко. За да се гарантира, че индустрията прави повече, за да повлияе на поведението на клиентите, от банките ще се изисква да използват приложения, текстови съобщения и други средства, за да предупреждават притежателите на сметки за промени като затваряне на клонове или промени в тарифите.
Всичко това е част от дългогодишна и досега неуспешна мисия да накараме хората да пазаруват наоколо. Само три и четири процента от притежателите на лични и бизнес сметки съответно сменят банката всяка година, въпреки че CMA казва, че клиентите на личното банкиране могат да спестят средно £92.
Както регулаторът разкри през май, той също така ограничава таксите за овърдрафт в опит да спести клиенти, които редовно изпадат в неразрешен дефицит до £180 годишно.
Банките ще трябва да поставят таван на месечните такси за овърдрафт, който включва всички лихви и ще трябва да изпращат „подкани“ на тези, които попаднат в минус, като ги информират за гратисен период. Ограничението ще се определя от всяка банка и няма да е в цялата индустрия.
Алекс Нийл, директор по политика и кампании в Which?, каза: „Разочароващо е, че месечният таван на таксите всъщност не е таван и на банките ще бъде позволено да продължат да начисляват прекомерни такси за така наречените неразрешени овърдрафти.“
Изключване на банката въпреки паричните стимули
20 юли
Още по-малко от нас сменят текущите си сметки, въпреки множеството парични предложения от банки, които да ни примамят да се преместим.
Според Bacs, услугата, която обработва преводи, 1,05 милиона акаунта са били сменени през последните 12 месеца, което е спад от 4,7% спрямо предходната година и малък процент от пазар от 65 милиона акаунта.
Цифрите подчертават предизвикателството пред регулаторите, които се опитват да подобрят конкуренцията. Движението се забави въпреки редица парични стимули и изобилна реклама на фона на предложеното ограничаване.
Marks and Spencer предлага стимули на стойност до £220, Co-Op ще даде £150 на новите притежатели на акаунти, а Halifax може да предложи £125, съобщава Би Би Си . Освен това тези, които сменят, биха могли да се възползват от сумата от £116 годишно от по-високи лихви или намалени такси.
Като такива, цифрите ще увеличат натиска върху регулаторите да не се поддават на лобиране на големи банки и да продължат с плановете си за ограничаване на прекомерните такси, за да повишат прозрачността.
През май Органът за конкуренция и пазари предложи банките да бъдат принудени да налагат таван на таксите за овърдрафт, както и да „подтикнат“ клиентите да сменят акаунти, когато условията се променят, и да подкрепят създаването на по-ефективни уебсайтове за сравнение.
Големите главни банки се противопоставят на промените, докато съперниците си твърдят, че не стигат достатъчно далеч. Окончателното решение се очаква следващия месец.
Проучванията на Bacs показват, че смяната на текущите сметки се е увеличила през последните шест месеца спрямо същия период на предходната година, с четири процента.
Barclays, който беше обект на значителна негативна публичност, беше най-големият губещ с нетен спад от над 27 000 акаунта. Halifax, която е част от Lloyds Banking Group, беше големият победител, добавяйки около 31 180 сметки.
Лойдс отвръща на плановете на Watchdog да разтърси банките
20 юни
Lloyds води борба срещу разследване на конкуренцията, което призовава за ограничаване на таксите за овърдрафт и „подтикване“ на потребителите да сменят акаунти.
През май Органът за конкуренция и пазари (CMA) публикува проектопредложения за увеличаване на броя на клиентите, които сменят банкови сметки. Цифрите показват, че само малка част премества банките всяка година, докато по-голямата част са с доставчика си повече от десетилетие.
Надзорният орган каза, че ако пазаруват наоколо, средният притежател на сметка би могъл да спести £89 на година, което нараства до £153 за тези с овърдрафт.
Той също така предложи банките да определят годишен лимит за таксите за овърдрафт, отделните институции да принудят собствените си клиенти да пазаруват и кредиторите да създадат ИТ система, за да предоставят по-изчерпателен уебсайт за сравнение.
Lloyds, който има 25% дял от пазара на текущи сметки и следователно „би могъл да загуби най-много от нарастването на конкуренцията“, казва Daily Telegraph , постави проблем със сравненията на цените в центъра на анализа на CMA.
Той беше класиран като един от най-лошите за цена и качество на сравнителна база, но твърди, че недостатъците в начина, по който надзорният орган е стигнал до заключенията си, завишава разходите с цели 90 процента.
По-специално, казва Времената , Lloyds е недоволна, че е взела предвид външни характеристики на пакетирани акаунти от други доставчици, които включват допълнителни предимства, които могат да компенсират всякакви такси или по-ниски лихвени проценти.
Като пример той посочи затворен акаунт в Marks & Spencer, управляван от HSBC, който предлага ваучер за еднократно пазаруване от £100 за присъединяване и ваучер за £10 всеки месец. Тази сметка беше класирана като най-евтината като цяло, тъй като ефективно плаща на клиента £13 на месец.
Други включват застраховка за пътуване. „Клиент с алтернативна туристическа застраховка или който не пътува в чужбина не получава никаква стойност от полза за сметка, предлагаща застраховка за пътуване“, казаха от банката.
Твърди се, че други големи банки са съгласни с позицията на Лойдс. CMA каза, че ще разгледа отговорите. Предстои да публикува окончателния си доклад през август.
Големите банки за ограничаване на таксите за овърдрафт и насърчаване на смяната
17 май
Продължителният преглед на конкуренцията в банковия сектор направи крачка по-близо до завършването си, като най-новата проектоправила има за цел да принуди банките да ограничават таксите за овърдрафт, да подтикнат клиентите да сменят акаунти и да подобрят уебсайтовете за сравнение.
Най-привличащото вниманието в последния доклад на Органа за конкуренция и пазари (CMA) е предложението за въвеждане на горна граница на месечните такси за овърдрафт, което според наблюдателя е спечелило на британските банки 1,2 милиарда британски лири през 2014 г.
Но Пол Пестър, главен изпълнителен директор на TSB, конкурентната банка, отделена от Lloyds, каза Пазителят плановете бяха „пропусната възможност... за справяне със скритите разходи на безплатното банкиране“. Пестър иска CMA да изисква банките да издават на клиентите месечни сметки, вместо да разчитат на подобни неясни такси за овърдрафт.
Имаше и критики, че на банките ще бъде позволено да определят собствена граница, вместо да се определя от регулатора. В Daily Telegraph казва, че това е предназначено да „увеличи конкуренцията и да гарантира, че [банките] продължават да предоставят тази услуга“.
В Би Би Си добавя, че „много банки вече ограничават таксите си за овърдрафт“, като HSBC начислява максимум £80 на месец, например, докато Royal Bank of Scotland начислява максимум £90. Според Moneyfacts средният неразрешен овърдрафт е £57,50 на месец, което означава, че клиентите ще плащат £690 на година плюс лихва от около 13%.
Други мерки, които все още са в процес на преразглеждане, включват изискване от банките да напомнят на клиентите им за правото им да прехвърлят разплащателна сметка и задължаване на банките да извършват превод с минимална суматоха за седем дни. Банките могат да бъдат помолени да направят това чрез годишен сигнал, както и в отговор на „подкани“, като например когато местните клонове се затварят или таксите се увеличават.
До март 2017 г. банките също са помолени да подготвят софтуерен интерфейс с отворен достъп, който уебсайтовете за сравнение биха могли да използват, за да предложат по-ясна услуга на клиентите, която може да обхваща „цени, условия и местоположение на клона“.
Препоръките идват след 18-месечно проучване за това как да се сложи край на доминацията на така наречената 'голяма четворка' на Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays и HSBC. Между тях на квартета се падат 77% от разплащателните сметки и 85% от сметките на малкия бизнес.
Само три процента от клиентите смениха банката си през 2014 г., а CMA установи, че 60 на сто са в банката си повече от десет години. Той смята, че средният клиент пропуска £89 на година или £153 на година за тези, които използват своя овърдрафт, като не пазарува наоколо.
Някои експерти вече твърдят, че промените няма да направят много за оспорване на „голямата четворка“ – а съперниците остават разочаровани, че CMA отказва да обмисли разпадането на най-големите банки. Окончателните правила трябва да бъдат публикувани през август.