Най-добрите опции за спестявания извън Isa
Isas са чудесен инструмент за дългосрочни спестявания, но често не предлагат най-добрите цени.
Getty Images
От пристигането си през 1999 г. Isas поеха пейзажа на спестяванията. Обещанието за растеж без данъци привлече всички ни.
Но много банки не предлагат най-добрите си лихвени проценти по Isas. Например, най-добрият паричен процент Isa, наличен в момента, е 2,55% за петгодишна облигация с UBL. Погледнете банкови сметки извън Isa и е възможно да спечелите 5 процента преди данъци.
Трябва ли да се откажа от ISA?
Isas играят важна роля при плащането на данъци. Не забравяйте, че парите, държани в Isa, могат да растат без данък върху доходите и капиталовите печалби, докато остават в опаковката.
След 16 години спестявания на Isa това означава, че има доста хора със стотици хиляди лири, защитени от данъчния човек. Вземането на незначително по-нисък лихвен процент може да си струва, когато го погледнете по този начин.
Кога трябва да обмисля алтернативи извън ISA?
Очевидно трябва да потърсите алтернативи, след като сте увеличили максимално надбавката си Isa през дадена данъчна година. Тази година това е £15,240.
Но ако търсите дом за вашите спешни спестявания, до който имате нужда от незабавен достъп, тогава дългосрочните данъчни облекчения на Isas стават по-малко привлекателни на първо място, тъй като не искате да изградите голямо гнездово яйце.
Най-добрият процент на Isa за незабавен достъп е 1,55 процента от West Bromich Building Society. Но ако поставите спешния си пот в разплащателна сметка в TSB, можете да спечелите 5 процента лихва, въпреки че ще трябва да финансирате сметката с £500 на месец и да не позволявате на баланса ви да нарасне над £2,000.
Следователно трябва да помислите два пъти относно използването на Isa, ако не искате да защитите огромни суми от данъчните. От април 2016 г. данъкоплатците с основна ставка ще могат да печелят до 1000 британски лири годишно от лихва, преди да трябва да плащат данък върху дохода, давайки повечето от предимствата на Isa. Данъкоплатците с по-висока ставка ще могат да печелят £500 годишно.
Това означава, че от април данъкоплатец с основна ставка, който печели три процента лихва, ще трябва да има повече от £33 000 в банката, преди да плати данък върху дохода. Данъкоплатецът с по-висока ставка може да спести £16,500 при 3 процента, без да плаща данък върху дохода.
Най-добрите сметки без ISA плащат 3,15% за пет години (AgriBank) и 2,88% (Al Rayan Bank) за три години.
Как мога да спечеля 5% лихва върху спестяванията си?
Всеки, който е готов да се заеме с работа, може да спечели до пет процента лихва върху хиляди лири спестявания, ако се възползвате максимално от страхотните лихвени проценти, предлагани по някои текущи сметки.
Най-високата ставка от пет процента е налична за сметката Classic Plus на TSB за салда до £2000 и сметката FlexDirect на Nationwide за баланси до £2500. Ако имате повече пари, които се нуждаят от дом, тогава сметката Club Lloyds на Lloyds Bank плаща четири процента лихва върху салда между £4000 и £5000, а текущата сметка на Santander 123 плаща три процента лихва върху салда от £3000 до £20 000.
Това добавя потенциално £30 500, печелещи по-добри пазарни лихви в сметки с незабавен достъп. С общо £965 лихви след такси, от април това ще бъде освободено от данък върху дохода за данъкоплатец с основна ставка.
Отблъскващото при тези лихвени проценти по текущата сметка е, че трябва да финансирате всяка сметка с определена сума пари всеки месец, за да получите лихвения процент. Но има прост начин да заобиколите това, ако имате разумна сума спестявания. Просто трябва да отворите повече от една от сметки, споменати по-горе, и да настроите директни дебити, за да прехвърляте минималната сума на финансиране между сметките.
Така че, ако отворите TSB сметката и Nationwide акаунта, ще настроите два директни дебита, един от всяка сметка, отиващ към другата за £1,000 (минималното ниво на финансиране за националната сметка).
Предупреждение за акаунта в Santander. Понастоящем има месечна такса от 2 британски лири, но от 11 януари тя нараства до солидни £5 на месец. Уверете се, че правите сумите си, за да сте сигурни, че все още ви предлага най-добрата възвръщаемост.
