Плюсовете и минусите на Help to Buy: струва ли си?
Нови данни разкриват, че хората, които са се възползвали от схемата, плащат повече за домовете си
Дан Китууд/Гети Имиджис
Според нови данни хората, използващи правителствената схема „Помощ за закупуване“, плащат почти 10% повече за домовете си.
Данните, събрани от reallymoving.com, показват, че онези, които са се възползвали от схемата, за да помогнат на купувачите за първи път да се качат на жилищната стълбица, са платили средно £278,000 през последната година, в сравнение с £257,000 за купувачи, които не са го направили.
Това е в допълнение към 16% премия за нови домове спрямо еквивалентни по-стари домове, Времената доклади.
Цифрите от повече от 70 000 купувачи за първи път ще предизвикат опасения, че парите на данъкоплатците създават балон, който рискува да остави поколение собственици на жилища в отрицателен капитал, пише вестникът.
Роб Хаутън, главен изпълнителен директор на reallymoving.com, казва, че бенефициентите на схемата може да се сблъскат с трудности при продажбата на имота си, тъй като той се бори да се конкурира с нови домове наблизо, предлагащи помощ за покупка.
Схемата, създадена през 2013 г. за предоставяне на държавна помощ на купувачи без пари, е била критикувани за повишаване на цените на жилищата и неуспех да помогне на тези, които имат най-голяма нужда.
Данните, публикувани по-рано тази година, разкриват, че програмата все повече облагодетелства хората с високи доходи, което накара да бъде отменена.
Посочвайки нарастването на цените на новопостроените имоти от 2013 г. насам, мозъчният тръст на Resolution Foundation препоръча да се премахне Help to Buy или поне да се наложи таван на доходите на домакинствата, за да се гарантира, че парите на данъкоплатците не се използват за финансиране на богати купувачи или съществуващи собственици на имоти.
Помощта за купуване изглежда е послужила за полезна цел, когато е била представена за първи път – възвръщане на доверието на разработчиците и насърчаване на възвръщаемост в жилищното строителство, заключи през май, но ефектът му изглежда все по-изкривяващ, което предполага, че може да е време за фаза вън е.
Какво е Помощ за купуване?
Помощ за покупка е водещата схема за собственост, въведена през 2013 г. от коалиционното правителство. Той има две фази, като и двете са насочени към подпомагане на купувачите само с 5% депозит в жилищната стълбица. Първата, схема за държавни заеми за купувачи на новопостроени имоти на стойност до £600 000, беше въведена през април 2013 г.
Втората фаза, която обхваща нови и употребявани жилища, също е насочена към тези с 5% депозит, но работи чрез държавна гаранция, която е вградена в ипотеката и покрива част от всички загуби в случай на възбрана.
Каква беше целта на Help to Buy?
Финансовият срив от 2008 г. и процъфтяващият пазар на жилища доведоха до нарастване на огромна пропаст между цените на имотите и заплатите, а Help to Buy беше създадена, за да помогне на хората с по-ниски доходи да си позволят да си купят жилище.
Средният дом в Обединеното кралство сега струва £224 000, според данни от Националната статистическа служба (ONS) . Следователно купувачът ще се нуждае от 5% депозит от £11 200, за да осигури ипотека.
Как работи Help to Buy?
Чрез схемата купувач за първи път може да заеме до 20% от стойността на новопостроено жилище от правителството. Те ще трябва да внесат 5% депозит и след това да получат ипотека, за да покрият останалите 75% от цената на имота.
Държавният заем е безлихвен за първите пет години. След това на кредитополучателя се начислява такса от 1,75% от стойността на заема. След това тази такса се увеличава всяка година с 1% над инфлацията. Кредитът трябва да бъде изплатен или при продажба на имота, или при изтичане на периода на ипотека.
Този клон на схемата беше удължен до 2021 г. Има и втора фаза, която предоставя ограничени гаранции за ипотечните кредитори, но тя се прекратява.
Колко можете да вземете назаем?
На теория до £570 000, но в. 'Дейли телеграф'. отбелязва, че кредиторите ще прилагат стриктно ограничение на кратните доходи (вероятно максимум пет пъти доходите, единични или съвместни), както и строги ограничения, свързани с размера на дохода, който кредитополучателите имат в края на месеца. Това вероятно означава, че ипотечните плащания не може да надвишават 55% от приходите на кредитополучателите след облагане с данъци.
Тези, които отговарят на изискванията за заемите, в по-голямата си част ще трябва да имат добра работа и да печелят значителни доходи“ – наистина първоначалните цифри показват, че за Help to Buy като цяло средната заплата е била повече от £40 000, много надвишаваща средно за страната. А предложените им ипотеки може да са далеч по-малки, отколкото са очаквали или се надяваха, заключава 'Телеграф'.
Как работи Лондонската схема за помощ при покупка?
Хората, които искат да си купят жилище в Лондон са в състояние да заемат 40% от разходите - двойно над лимита на Обединеното кралство - от правителството, стига да могат да направят депозит от 5%. Както и досега, заемът ще бъде безлихвен през първите пет години.
Това означава, че те изискват ипотека само за 55% от стойността на имота, което би било £472 000 на базата на средната цена на имота в Лондон.
Кой е изключен от Help to Buy?
Заемите „Помощ за закупуване“ не се проверяват за имуществено състояние, но не са достъпни за хора, които искат да закупят втори жилища или имоти за отдаване под наем. От бъдещите кредитополучатели се изисква да подпишат документи, потвърждаващи, че са първи купувачи на жилище или, ако вече притежават жилище, че са в процес на продажба.
Какви други държавни схеми са налични, за да ми помогнат да си купя къща?
Освен Help to Buy има и Help to Buy Isa. Isa също е достъпен само за купувачи за първи път, които ще получат освободен от данъци бонус от правителството, за да помогнат да се качат на стълбицата на жилищата.
Можете да спестите до £200 на месец в помощ за закупуване на Isa, след което, когато сте готови да купите дом, правителството ще допълни вашата Isa с 25% до максимален бонус от £3,000. С наличните лихви до 4% това е чудесен начин да спестите за депозит.
Какво се случва, ако не можете да платите ипотеката си?
Ако изтеглите заем за дялов капитал и установите, че не можете да платите ипотеката си, вероятно ще трябва да продадете имота или банката ще го върне и ще го продаде вместо вас. Citywire предупреждава бъдещите кредитополучатели, че заемът от 20% за собствен капитал все пак ще трябва да бъде върнат на правителството.
Какви са плюсовете и минусите?
Собствениците на жилища, които са се качили на имотната стълбица чрез схемата Help to Buy, са изправени пред натиск върху финансите си, тъй като първите такси, дължими на правителството, започват да настъпват.
Тъй като схемата отбелязва своя пети рожден ден, купувачите на жилища, които са теглили първите заеми още в началото на 2013 г., започват да връщат таксите.
Въпреки че заплахата от предстоящо покачване на лихвите от Английската централна банка се оттегли, повечето експерти очакват повишаване на лихвите някъде по-късно тази година и тъй като много от тях също изплащат ипотеки с търговски кредитори, семействата, които държат заеми Help to Buy, са изправени пред тиктакаща бомба със закъснител. , предупреждава Фондация Резолюшън.
Скорошно проучване от агенция за недвижими имоти Savills установи, че само 1% увеличение на лихвените проценти би добавило повече от £900 годишно към разходите за обслужване на средната ипотека в Обединеното кралство.
Откакто Help to Buy беше въведена през 2013 г., размерът на заемите, взети от кредитополучателите, непрекъснато нараства, оставяйки по-късните кредитополучатели със значително по-високи сметки, казва Financial Times .
Говорейки пред вестника, политическият анализатор на Resolution Foundation Линдзи Джъдж каза, че това може да създаде двоен удар за кредитополучателите.
Има група хора, които са изложени и потенциално ще има значително въздействие върху техния жизнен стандарт, добавя тя.
Така че все още ли си струва Help to Buy?
Според данни на Министерството на жилищното строителство, общностите и местното самоуправление (MHCLG), над 300 000 купувачи за първи път са използвали Help to Buy, за да стигнат до стълбата на имотите през последните пет години – но на пазара с ниски цени, дали е така все още атрактивна сделка? пита Кое?
Основното предимство на схемата е, че купувачите могат да получат по-добри лихвени проценти по ипотека, отколкото при кандидатстване за 95% ипотека.
Тези сделки може да са атрактивни, но е важно да запомните, че правителството ще държи 20% дял във вашия имот, докато не изплатите заема си за собствен капитал, казва Кое?.
Това означава, че правителството ще пожъне наградите, ако стойността на вашия имот се увеличи и тъй като лихвените проценти по заемите за акции са свързани с RPI, вие също сте в сила с променлив лихвен процент и така на милостта на покачването на лихвите.
Второ, Помощ за покупка е достъпна само за новопостроени имоти, които могат да бъдат по-скъпи от закупуването на по-стар дом. Данните от имотния регистър показват, че средният купувач за първи път в Англия е похарчил 204 494 британски лири през 2017 г., в сравнение с 250 000 британски лири за тези, които използват помощ за купуване – което предполага, че купувачите са склонни да изплащат повече по схемата.
Трето, повторното ипотекиране на жилище, закупено с помощта на Help to Buy, може да бъде трудно, тъй като някои търговски кредитори вземат предвид държавния заем за собствен капитал, когато оценяват имота.
